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两年前,毕业后“北漂”的李森因收入微薄电子白菜登录讨论群,生活困窘,便“求助”于各类网贷平台,最终陷入以贷养贷的恶性循环。2023年,李森的网贷总额超过20万元。为了解决沉重的债务压力,那些声称可以进行债务优化的“咨询公司”进入其视线。李森支付了7800元咨询费,“结果‘咨询公司’原先的承诺一项都没实现,最后还失联了”。
李森的遭遇并非个例。中南财经政法大学、美团安全管理部于2023年联合制作发布的《“反催收”黑灰产业现状危机及其治理研究报告》指出,国内“反催收”黑灰产业已从20世纪90年代的萌芽个体阶段发展成当前由非债务主体第三方主导的、有组织产业化阶段。《法治日报》记者在调查中发现,一些债务人“急病乱投医”,轻信“反催收”机构电子白菜登录讨论群,不仅债务问题没解决,还又被骗了一笔钱。
受访专家认为,该现象不仅损害了从业机构及金融消费者合法权益,更严重扰乱了正常的金融市场经营秩序,需要进一步明确“代理投诉”“反催收”等恶意逃废债行为的法律责任和处罚标准,提高违法成本;金融机构和借贷平台应强化合规经营意识,畅通消费者投诉、征信异议等渠道;债务人须主动识别并拒绝“反催收”、代理投诉等非法组织和行为,妥善保护个人信息,避免遭受更大的经济损失。
“我们有上百个投诉模板,包括做小本生意倒闭的,或父母生病影响你工作的。你可以根据自身情况挑选。”一家机构的“维权专员”说,和银行协商分两种,如果短期内客户能拿出钱来还款,则可以和银行商议延后还款时间,一次性还清,金额一般比本金多一点点,基本上大额度减免了逾期利息;另一种是免息分期,又称停息挂账,是把欠款(本金和利息)重新制定分期还款的方案,但是分期过程中不再收取分期费和利息等其他费用。
从事过“反催收”工作的刘辰(化名)告诉记者,一些“反催收”机构打着能为债务人减免债务的幌子,传授所谓“减免利息”“延期还款”技巧,甚至游说债务人购买“债闹”服务。他们从中收取欠款一定百分比的“服务费”,低的也要4%左右,有的收费达到承诺减免欠款费用的两三成。“一些‘反催收’机构使用的手段游走在灰色区域,大多不合规不合法,即使催收成功,债务人也要承担后续各种风险。”
曾为此类案件提供过法律咨询服务的北京市盈科(南京)律师事务所律师杨丹介绍,目前市场上那些标榜自己是“专业律师”“专业法务”可以进行债务优化、重组的“反催收”团队,往往并非来自正规律所,而是由法律咨询公司或法务公司的相关人员组成,他们打着专业旗号,实则缺乏法律资质和实战经验,难以提供有效的法律服务。
在杨丹接触的案例中,就有一些“咨询公司”在与债务人签订合同时,采用模糊、笼统的条款,故意误导债务人。有已经逾期的贷款人在与“咨询公司”签订的“咨询委托协议”中,涉及的服务内容异常宽泛并无实质性举措,比如“为甲方提供协商咨询意见”“接受甲方委托,负责甲方其他日常协商咨询服务或紧急协商事务处理”等。对于乙方付费条件,约定“处理好一个平台支付一个平台相对应的尾款”,但双方往往会对“处理好”的效果产生争议,且“咨询公司”会要求债务人先付尾款再告知“处理好”的方案。
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